继国有行 、股份行之后，地方中小银行批量开启降息模式。
据不完全统计 ，截至6月4日下午 ，已有襄城中原村镇银行 、扶余惠民村镇银行、上蔡农商银行等超20家地方农商行 、村镇银行跟进下调了存款利率 。调整后利率出现明显分化，部分中小银行5年期存款利率较国有行更低 。与此同时 ，利率“倒挂”现象频现 ，包括大行在内，中长期存款产品明显降温。
受访专家指出 ，部分中小银行调整后的长期定存利率比大行还低 ，反映了中小银行负债端利率承压的现实情况 。在低息环境下，叠加银行对财富管理类业务的重视，预计利率“倒挂 ”的现象在短中期仍将持续 。
5年期存款利率低至1.2%
端午小长假前后 ，以农商行 、村镇银行为主的一大批中小银行密集发布公告 ，更新了存款挂牌利率。
《国际金融报》记者发现，此次调整后 ，中小银行存款利率出现明显分化：相较全国性银行而言 ，绝大多数地方中小银行的存款利率依旧维持相对高位，但有部分机构长期存款利率已跌破国有银行挂牌利率 。
整体来看 ，除个别机构的个别产品给出了2%以上的利率外 ，农商行、村镇银行大多已进入利率“1 ”字头时代 。经调整后，多数机构年化利率最高的产品利率在1.6%至1.9%区间。与此同时 ，中长期存款利率“倒挂”现象凸显。
6月4日 ，襄城中原村镇银行在微信公众号发布公告称，自6月7日起调整部分人民币存款利率 。调整后3年期和5年期定期存款执行利率分别为1.75%和1.60% ，“倒挂 ”15个基点（BP） 。扶余惠民村镇银行给出了3年期定存2.25%的执行利率 ，较5年期定存利率高出20BP。
值得关注的是，广东清新农商银行 、北京怀柔融兴村镇银行等机构，此次调整后中长期存款利率比国有行更低 。
5月20日LPR（贷款市场报价利率）下调后 ，国有行定存1年 、2年、3年和5年期挂牌利率分别调整为0.95%、1.05% 、1.25%和1.30% 。记者注意到 ，清新农商银行下调后的5年期存款利率为1.25%，低于国有行挂牌利率5BP。此外 ，北京怀柔融兴村镇银行2年及以上定期存款执行利率统一调整为1.20% ，均低于该行1年期定存利率1.35% 。
“部分中小银行调整后的长期定存利率比大行还低，反映了中小银行负债端利率承压的现实情况 。 ”素喜智研高级研究员苏筱芮直言。
苏筱芮指出 ，近年来 ，随着短期存款利率持续走低，居民存款期限不断被拉长 ，促使中小银行负债端成本进一步上升 。从资产端来看 ，大行下沉的趋势也使得中小银行资产端利率面临较大压力 。在这样的背景下，中小银行基于“开源节流”来积极调整负债结构 ，从而将更低的利率水平传导至资产端 ，提升自身在资产端的市场竞争力。
中长期存款产品降温
事实上，中长期存款利率“倒挂 ”不仅仅发生在地方中小银行，大银行也不能幸免 。同时 ，期限较长的存款产品不再是机构的心头好 。记者梳理发现 ，当前5年期的大额存单产品几乎销声匿迹，部分机构的特色存款也不再包括中长期产品。
例如 ，招商银行的手机银行APP显示 ，该行定期存款“招行特色 ”产品分类中，存期最长的为一款2年期产品 ，利率较普通定存的1.05%略高 ，为1.40%。20万元起存的大额存单产品，最长存期也仅有2年期 ，1年期和2年期利率均为1.4% 。
工商银行大额存单分类中也无5年期产品 。记者咨询上海地区某支行理财经理了解到 ，如果5年期产品存款金额在20万元以上，可以享受上浮利率至1.6%。“但我们目前是‘一事一报’ ，如果存入金额较高 ，需要您提前告知，我们需要上报额度 。”该客户经理告诉记者 。
此外，建设银行手机银行APP显示 ，该行3年和5年期定期存款最高利率分别为1.55%和1.30% ，形成了25BP的“倒挂”幅度。
浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉分析说，当前 ，银行普遍预期未来利率将继续下行 ，因此更倾向于吸收短期存款，以便在利率调整时更灵活地应对市场变化 。“利率倒挂 ”正是反映出银行希望引导客户选择短期存款 ，以提升资金的流动性和灵活性 ，避免在低利率环境下锁定高成本的长期负债 。
除了市场预期外，邵辉认为 ，银行在调整长期存款产品的额度和利率时 ，负债成本管理 、流动性需求和客户行为变化也是综合考虑的关键因素。“在低利率环境下，客户对长期存款的需求下降 ，转而寻求收益更高或流动性更强的投资产品 。银行根据客户需求调整产品结构 ，减少了长期存款产品的供应 。 ”
“当前银行对于3年、5年这样中长期存款并不热衷，主要是改变了经营思路，期望引导中长期资金向理财 、基金等财富管理类业务进行迁移。”苏筱芮最后表示 ，“在低息环境下 ，叠加银行对财富管理类业务的重视，预计利率‘倒挂’现象在短中期仍将持续 。 ”
（文章来源：国际金融报）
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